Вопросов на эту тему в редакционной почте множество. На некоторые из них сегодня отвечают специалисты Роспотребнадзора по Самарской области и отдела по защите прав потребителей тольяттинской мэрии.
Изводи консультанта вопросами!
Хотелось бы, чтобы кто-то из банковских руководителей посоветовал, какие вопросы нужно обязательно задавать банковским консультантам человеку, желающему совершить покупку в кредит.
- Я рекомендую всем заёмщикам задавать как можно больше вопросов банковскому консультанту, - советует директор самарского представительства одного из известных банков Михаил Меликишвили. - А лучше - нескольким консультантам. Обязательно следует узнать, есть ли переплата и каков её размер, какова разовая комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание кредита, за ведение ссудного счёта. Сейчас многими банками они отменяются, но уточнить полезно. Важно узнать общую процентную ставку, спросить, как будет осуществляться погашение кредита (через приёмные банкоматы, через кассу банка, через почтовое отделение) и сколько это будет стоить. Из этих маленьких деталей складывается цена кредита.
Когда все дополнительные условия будут озвучены, тогда и следует делать окончательный выбор.
Список грехов обширен
Много слышал о "подводных камнях", ожидающих гражданина, желающего оформить кредит в банке. Расскажите, какие проблемы чаще всего возникают при заключении договоров потребительского кредитования?
В управлении Роспотребнадзора по Самарской области уже собрана целая энциклопедия уловок и ухищрений, на которые идут иные недобросовестные банки в стремлении поглубже залезть в карман потребителя, неосторожно взявшего у них кредит. Особенно обширна такая база данных у тольяттинских специалистов по защите прав потребителей. В 2007 году с жалобами на действия банков к ним обратился 121 тольяттинец, а за 7 месяцев нынешнего - уже 253. По словам начальника отдела защиты прав потребителей департамента потребительского рынка и предпринимательства г. Тольятти Светланы Колесниковой, наиболее часто банки грешат следующими нарушениями.
В квитанциях, приходящих по почте, банк может указывать сумму с минимальным размером платежа, например, 6000 руб. при кредите в 150000 руб. На деле эта сумма - лишь погашение процентов, но потребитель об этом не подозревает. И спустя годы исправных платежей человек остаётся с неизменной суммой основного долга.
При заключении кредитного договора некоторые банки навязывают заключение договоров страхования жизни, имущества, здоровья с определёнными страховыми компаниями, что нарушает права потребителя и носит характер сговора. Причём при отказе потребителя страховаться по указке банка ему могут выставить кабальные условия получения кредита.
Просрочка платежа тоже не всегда возникает по вине потребителя. Эта проблема характерна при общении с самарскими филиалами московских банков, когда платежи переводятся по почте. При задержке перевода по вине почтовой службы банк начисляет заёмщику штрафы и пени, о которых потребитель узнаёт с большим опозданием. Приятным сюрпризом это точно не назовёшь!
А как порой меняется тональность разговора банковских клерков с провинившимся клиентом! Ощущение катастрофы в сознании человека призваны создать вопросы типа: "Нужна ли вам судимость?"; "Не желаете ли вы познакомиться с судебными приставами?"; "Хотите, чтобы ваш дом был продан?"; "Не нужны ли вам кредиты в будущем?"...
Бывает, банки выставляют непропорционально большой размер штрафа вне зависимости от суммы, уже внесённой заёмщиком в счёт погашения долга.
Но самым частым нарушением прав потребителей является непредоставление банками полной и своевременной информации по содержанию счёта, операциям по нему, погашению денежных сумм, а также начислению штрафов, санкций и неустоек.
Его пример - другим наука!
Были ли какие-нибудь серьёзные судебные прецеденты, когда потребитель выиграл тяжбу у банка-кредитора?
По словам замначальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Самарской области Зоре Радюшиной, работа по жалобам на банки при заключении договоров потребкредитования стала одним из приоритетных направлений деятельности управления. Количество обращений не уменьшается. А пока в Госдуме только разрабатывается проект закона о потребкредитовании, судебная практика по существующим конфликтам неоднозначна. Но крупные победы имеются.
- При досрочном погашении кредита самарчанка Сидорова передала оператору одного из банков документ, в котором была указана сумма 40977 руб. 53 коп., - рассказала Зоре Радюшина. - После оплаты потребителю был передан платёжный документ на сумму 40977 руб. 00 коп. (без 53 коп. - Ред.). Банк в связи с этим не осуществил досрочного погашения и не уведомил потребителя о сложившейся ситуации. В результате чего у Сидоровой образовалась годовая задолженность в 11882 руб. 26 коп.!
Суд в этой ситуации встал на сторону истицы.
НЕ подпишитесь на проблемы
Мои знакомые брали кредиты на свои нужды и даже оформляли их в магазинах, а я боюсь попасть в долговую яму. Можно ли взять кредитный договор домой и показать какому-нибудь знающему человеку?
Главный специалист-эксперт управления Роспотребнадзора по Самарской области Ксения Винокурова призывает к особой осторожности при оформлении кредитов в магазинах.
- В супермаркетах подчас потребителю предлагают подписать бланки, по сути являющиеся только заявлением на получение кредита. В этих бумагах содержатся только ссылки на условия кредитных программ, которые опубликованы в Интернете или находятся в офисе банка. Однако наши люди в силу своего порой наплевательского отношения к подписанию документов ставят свой автограф в графе "Правила кредитования на руки получил, ознакомлен, согласен...", в глаза не видев условий кредита. А они могут представлять собой документ на пятидесяти листах. При последующем разбирательстве в суде именно на эту подпись будет ссылаться банковский защитник.
Реальность грустнее рекламы
Говорят, что проценты по кредитам на самом деле больше, чем указывается в рекламе. Интересно, намного?
Начальник отдела защиты прав потребителей департамента потребительского рынка и предпринимательства г. Тольятти Светлана Колесникова утверждает, что в среднем фактически процентная ставка по потребкредитам сегодня достигает 40%, а при использовании пластиковых карт - до 80%!
Специалисты Роспотребнадзора искренне удивляются доверчивости граждан, которые "ведутся" на обещание кредита под 10%.
- Не может ставка по кредиту быть меньше ставки рефинансирования! - заявляют они.
Как сохранить и приумножить сбережения 
Читайте договор внимательно 
Газбанк поможет вкладчикам вернуть недополученные доходы 
Жизнь в долг. Самарцы перестают платить по кредитам