
- АиФ-Самара: Почему отзыв лицензий у региональных банков приобрел массовый характер?
- Илья Липкинд: Лицензии отбирают не только у региональных банков. Например, была отозвана лицензия у банка Югра, который входил в ТОП-30 российских банков. В целом, сейчас продолжается начатая Центробанком пять лет назад зачистка банковского сектора, которая вылилась в массовый отзыв лицензий и консолидацию банковского сектора. Все большую долю на рынке занимают банки с государственным участием. Причем к ним теперь относятся не только традиционные Сбербанк, ВТБ, ВТБ-24, но и санированные в прошлом году при участии Фонда консолидации банковского сектора, который контролируется ЦБ России, банк Открытие, Промсвязьбанк и Бинбанк. Теперь эти кредитные организации также можно назвать госбанками.
Если говорить о региональных банках, то это одной из причин ухода с рынка в последние пять лет является грубые нарушения регламента работы в финансовом секторе. Ситуация в банковской сфере сейчас очень сильно изменилась. Например, заниматься обналичиванием денег, чем лет десять назад грешили многие региональные банки, сейчас стало очень опасно. За такие операции Центробанк наказывает сразу и жестоко. Для сравнения, в 2013 году для того, чтобы лишиться лицензии кредитная организация должна была заниматься «обналом», что называется, вагонами. Да и то далеко не все попадали под санкции регулятора.
Вторая причина – ухудшение качества кредитов из-за ухудшения общей экономической ситуации в стране в последние годы, что влечет за собой увеличение резервов на возможные потери по ссудам, в том числе по предписаниям ЦБ. Ярким примером является «Газбанк». Прошлогодние стресс-тестирование ЦБ этой кредитной организации показало, что у неё очень много проблемных активов, в частности речь идет о кредитах на покупку ценных бумаг. В свое время резервы под них были созданы в размере около 25% от суммы кредита, а Центробанк потребовал создать под них 100% резерв. Как я понимаю, «Газбанк» с этой задачей не справился.
Ну и третья причина - меньше надо воровать. К сожалению, не редкость ситуации, когда собственники или руководство кредитной организации выводят активы за счет тех или иных операций, например, через выдачу заведомо невозвратных кредитов, как это было в случаях с ФИА-Банком или АктивКапиталБанком, даже разворовывают счета вкладчиков, как в банке «Волга-Кредит».
Доверяй, но проверяй
- Как отразится «зачистка» банковского сектора на рядовом потребителе?
- К сожалению, для рядового потребителя в ближайшей перспективе этот процесс не несет ничего хорошего. При закрытии банка часть вкладчиков все равно теряет деньги. Система страхования вкладов гарантирует возврат денежных средств до 1,4 млн рублей, а если сумма на банковском счете больше, то она возмещается в ходе процедуры банкротства банка как кредиторам первой очереди и далеко не всегда им удается вернуть эти деньги полностью. Особенно непросто приходится юридическим лицам, которые относятся к кредиторам третьей очереди, то есть им деньги возмещаются в последнюю очередь. За последние 10 лет в России произошло более 300 банковских банкротств, и я помню только 2 случая, когда с кредиторами третей очереди рассчитались в полном объеме. Обычно возврат денежных средств по таким клиентам не превышает 30% от суммы требований, а иногда – и вовсе считанные проценты.
При массовом отзыве лицензий у банков вкладчики начинают паниковать, снимают деньги со своих счетов и несут их в госбанки. В свою очередь, кредитные организации с государственным участием понимают, что вкладчики от них никуда не денутся и устанавливают по вкладам очень низкие проценты. Если вкладчики все равно идут - зачем платить 6%? Им и 4% годовых вполне хватит. Да - такие банки надежны, да - лицензию у него не отзовут, но за надежность клиенту приходится платить низкими процентами и потерями части своих сбережений вследствие инфляции.
Но в долгосрочной перспективе, будем надеется, что все придет в норму и с рынка уйдут неблагонадежные банки, ЦБ перестанет отзывать по 50-100 лицензий в год, и на рынке снова начнется здоровая конкуренция.
- Стоит ли людям сейчас доверять свои деньги банкам?
- Когда человек приходит в магазин, он же не верит всему на слово. Покупатель читает состав продуктов, проверяет сроки годности и только потом делает покупку. Банк это не твой друг или родственник, ему не нужно доверять. Нужно выбрать оптимальную для себя кредитную организацию. У обычного гражданина нет возможности отслеживать надежность банка, просматривать рейтинги или оценивать структуру его капитала и кредитного портфеля. Но на обывательском уровне этого делать и не нужно. Достаточно соблюдать несколько простых правил, которые гарантируют сохранность ваших денег.
Во-первых, стоит с осторожностью открывать счета в банках, которые предлагают проценты по вкладом выше рыночных, особенно если банки небольшие. Обычно за высокими процентами скрываются так называемые «пылесосы», основная задача которых - собрать деньги с вкладчиков и вывести их через кредиты на заинтересованных лиц.
Во-вторых, не стоит размещать на вкладе более 1,3 млн рублей. Под страховое возмещение АСВ подпадают суммы до 1,4 млн рублей, включая проценты, начисленные к моменту отзыва у банка лицензии. Поэтому размещая сумму немного меньше максимальной страховки, вкладчик может быть уверен, что даже в самом худшем случае его потери ограничится процентами, которые не будут начислены за 2 недели между моментом отзыва лицензии и моментом начала выплат страхового возмещение (до сих пор не было случаев, чтобы АСВ нарушило этот двухнедельный срок).
Что касается юридических лиц, то им, естественно, сложнее, и остается только рекомендовать ориентироваться в первую очередь банки, достаточно крупные для того, чтобы даже в худшем случае быть санированными, следить за их рейтингами и финансовыми показателями. Однако примеры «Югры», Татфондбанка, Внешпромбанка и некоторых других показывают, что и это не всегда срабатывает.
Матрацы не в моде
- Как сейчас предпочитают хранить деньги жители региона?
Сейчас население поняло, что лучше иметь небольшой процент, храня деньги на банковских счетах, чем держать их дома и терять из-за инфляции. Что же касается динамики по банковским вкладам, то она положительная. В связи с проблемами в экономике население в 2014-2016 годах перешло на так называемую сберегательную модель финансового поведения. Люди стараются минизировать свои расходы и предпочитают откладывать финансовые средства на тот случай, когда черный день станет совсем черным. Но это не говорит о доверии к банковской системе со стороны населения, это говорит о том, что люди неуверенны в завтрашнем дне и пытаются создать подушку безопасности, которая в случаи потери дохода позволит какое-то время протянуть в поисках, например, новой работы. Впрочем, в последние полтора года наблюдается повышение потребительской активности.
- Почему на фоне падения доходов растут объемы выданных кредитов?
- Ситуация с доходами в последние полгода стабилизировалась, в первую очередь за счет предвыборной индексации зарплат ряду категорий бюджетников. А рост кредитных портфелей банков сейчас происходит в известной степени за счет ипотечного кредитования. Центробанк снизил ключевую ставку с 17 до 7%, что привело к снижению ставок по банковским кредитам. Мы сейчас переживаем самый настоящий ипотечный бум. В предшествующие годы произошло еще и значительное снижение цен на недвижимость, что в сумме со снижением ставок способствовало повышению спроса. Внесли свою лепту и застройщики, которые сейчас запускают партнерские ипотечные программы, ставка по которым колеблется в районе 3,5-4,5%. Застройщик готов компенсировать банку часть процентной ставки по кредиту, чтобы быстрее продать жилье. Но такая ситуация продлится недолго.
- Будут ли еще отзывать банковские лицензии в этом году?
- Рейтиновое агентство «Эксперт РА» в начале этого года прогнозировало, что в этом году лицензий лишится еще 50-60 банков, я ожидал 35-40, и уже понятно, что оказался чересчур оптимистичен - «Газбанк» стал 33 банком, у которого была в 2018 году отозвана лицензия. Учитывая, что до конца еще больше пяти месяцев, ЦБ вполне может оправдать прогноз «Эксперт РА».
Правила комментирования
Эти несложные правила помогут Вам получать удовольствие от общения на нашем сайте!
Для того, чтобы посещение нашего сайта и впредь оставалось для Вас приятным, просим неукоснительно соблюдать правила для комментариев:
Сообщение не должно содержать более 2500 знаков (с пробелами)
Языком общения на сайте АиФ является русский язык. В обсуждении Вы можете использовать другие языки, только если уверены, что читатели смогут Вас правильно понять.
В комментариях запрещаются выражения, содержащие ненормативную лексику, унижающие человеческое достоинство, разжигающие межнациональную рознь.
Запрещаются спам, а также реклама любых товаров и услуг, иных ресурсов, СМИ или событий, не относящихся к контексту обсуждения статьи.
Не приветствуются сообщения, не относящиеся к содержанию статьи или к контексту обсуждения.
Давайте будем уважать друг друга и сайт, на который Вы и другие читатели приходят пообщаться и высказать свои мысли. Администрация сайта оставляет за собой право удалять комментарии или часть комментариев, если они не соответствуют данным требованиям.
Редакция оставляет за собой право публикации отдельных комментариев в бумажной версии издания или в виде отдельной статьи на сайте www.aif.ru.
Если у Вас есть вопрос или предложение, отправьте сообщение для администрации сайта.
Закрыть