- АиФ-Самара: Почему отзыв лицензий у региональных банков приобрел массовый характер?
- Илья Липкинд: Лицензии отбирают не только у региональных банков. Например, была отозвана лицензия у банка Югра, который входил в ТОП-30 российских банков. В целом, сейчас продолжается начатая Центробанком пять лет назад зачистка банковского сектора, которая вылилась в массовый отзыв лицензий и консолидацию банковского сектора. Все большую долю на рынке занимают банки с государственным участием. Причем к ним теперь относятся не только традиционные Сбербанк, ВТБ, ВТБ-24, но и санированные в прошлом году при участии Фонда консолидации банковского сектора, который контролируется ЦБ России, банк Открытие, Промсвязьбанк и Бинбанк. Теперь эти кредитные организации также можно назвать госбанками.
Если говорить о региональных банках, то это одной из причин ухода с рынка в последние пять лет является грубые нарушения регламента работы в финансовом секторе. Ситуация в банковской сфере сейчас очень сильно изменилась. Например, заниматься обналичиванием денег, чем лет десять назад грешили многие региональные банки, сейчас стало очень опасно. За такие операции Центробанк наказывает сразу и жестоко. Для сравнения, в 2013 году для того, чтобы лишиться лицензии кредитная организация должна была заниматься «обналом», что называется, вагонами. Да и то далеко не все попадали под санкции регулятора.
Вторая причина – ухудшение качества кредитов из-за ухудшения общей экономической ситуации в стране в последние годы, что влечет за собой увеличение резервов на возможные потери по ссудам, в том числе по предписаниям ЦБ. Ярким примером является «Газбанк». Прошлогодние стресс-тестирование ЦБ этой кредитной организации показало, что у неё очень много проблемных активов, в частности речь идет о кредитах на покупку ценных бумаг. В свое время резервы под них были созданы в размере около 25% от суммы кредита, а Центробанк потребовал создать под них 100% резерв. Как я понимаю, «Газбанк» с этой задачей не справился.
Ну и третья причина - меньше надо воровать. К сожалению, не редкость ситуации, когда собственники или руководство кредитной организации выводят активы за счет тех или иных операций, например, через выдачу заведомо невозвратных кредитов, как это было в случаях с ФИА-Банком или АктивКапиталБанком, даже разворовывают счета вкладчиков, как в банке «Волга-Кредит».
Доверяй, но проверяй
- Как отразится «зачистка» банковского сектора на рядовом потребителе?
- К сожалению, для рядового потребителя в ближайшей перспективе этот процесс не несет ничего хорошего. При закрытии банка часть вкладчиков все равно теряет деньги. Система страхования вкладов гарантирует возврат денежных средств до 1,4 млн рублей, а если сумма на банковском счете больше, то она возмещается в ходе процедуры банкротства банка как кредиторам первой очереди и далеко не всегда им удается вернуть эти деньги полностью. Особенно непросто приходится юридическим лицам, которые относятся к кредиторам третьей очереди, то есть им деньги возмещаются в последнюю очередь. За последние 10 лет в России произошло более 300 банковских банкротств, и я помню только 2 случая, когда с кредиторами третей очереди рассчитались в полном объеме. Обычно возврат денежных средств по таким клиентам не превышает 30% от суммы требований, а иногда – и вовсе считанные проценты.
При массовом отзыве лицензий у банков вкладчики начинают паниковать, снимают деньги со своих счетов и несут их в госбанки. В свою очередь, кредитные организации с государственным участием понимают, что вкладчики от них никуда не денутся и устанавливают по вкладам очень низкие проценты. Если вкладчики все равно идут - зачем платить 6%? Им и 4% годовых вполне хватит. Да - такие банки надежны, да - лицензию у него не отзовут, но за надежность клиенту приходится платить низкими процентами и потерями части своих сбережений вследствие инфляции.
Но в долгосрочной перспективе, будем надеется, что все придет в норму и с рынка уйдут неблагонадежные банки, ЦБ перестанет отзывать по 50-100 лицензий в год, и на рынке снова начнется здоровая конкуренция.
- Стоит ли людям сейчас доверять свои деньги банкам?
- Когда человек приходит в магазин, он же не верит всему на слово. Покупатель читает состав продуктов, проверяет сроки годности и только потом делает покупку. Банк это не твой друг или родственник, ему не нужно доверять. Нужно выбрать оптимальную для себя кредитную организацию. У обычного гражданина нет возможности отслеживать надежность банка, просматривать рейтинги или оценивать структуру его капитала и кредитного портфеля. Но на обывательском уровне этого делать и не нужно. Достаточно соблюдать несколько простых правил, которые гарантируют сохранность ваших денег.
Во-первых, стоит с осторожностью открывать счета в банках, которые предлагают проценты по вкладом выше рыночных, особенно если банки небольшие. Обычно за высокими процентами скрываются так называемые «пылесосы», основная задача которых - собрать деньги с вкладчиков и вывести их через кредиты на заинтересованных лиц.
Во-вторых, не стоит размещать на вкладе более 1,3 млн рублей. Под страховое возмещение АСВ подпадают суммы до 1,4 млн рублей, включая проценты, начисленные к моменту отзыва у банка лицензии. Поэтому размещая сумму немного меньше максимальной страховки, вкладчик может быть уверен, что даже в самом худшем случае его потери ограничится процентами, которые не будут начислены за 2 недели между моментом отзыва лицензии и моментом начала выплат страхового возмещение (до сих пор не было случаев, чтобы АСВ нарушило этот двухнедельный срок).
Что касается юридических лиц, то им, естественно, сложнее, и остается только рекомендовать ориентироваться в первую очередь банки, достаточно крупные для того, чтобы даже в худшем случае быть санированными, следить за их рейтингами и финансовыми показателями. Однако примеры «Югры», Татфондбанка, Внешпромбанка и некоторых других показывают, что и это не всегда срабатывает.
Матрацы не в моде
- Как сейчас предпочитают хранить деньги жители региона?
Сейчас население поняло, что лучше иметь небольшой процент, храня деньги на банковских счетах, чем держать их дома и терять из-за инфляции. Что же касается динамики по банковским вкладам, то она положительная. В связи с проблемами в экономике население в 2014-2016 годах перешло на так называемую сберегательную модель финансового поведения. Люди стараются минизировать свои расходы и предпочитают откладывать финансовые средства на тот случай, когда черный день станет совсем черным. Но это не говорит о доверии к банковской системе со стороны населения, это говорит о том, что люди неуверенны в завтрашнем дне и пытаются создать подушку безопасности, которая в случаи потери дохода позволит какое-то время протянуть в поисках, например, новой работы. Впрочем, в последние полтора года наблюдается повышение потребительской активности.
- Почему на фоне падения доходов растут объемы выданных кредитов?
- Ситуация с доходами в последние полгода стабилизировалась, в первую очередь за счет предвыборной индексации зарплат ряду категорий бюджетников. А рост кредитных портфелей банков сейчас происходит в известной степени за счет ипотечного кредитования. Центробанк снизил ключевую ставку с 17 до 7%, что привело к снижению ставок по банковским кредитам. Мы сейчас переживаем самый настоящий ипотечный бум. В предшествующие годы произошло еще и значительное снижение цен на недвижимость, что в сумме со снижением ставок способствовало повышению спроса. Внесли свою лепту и застройщики, которые сейчас запускают партнерские ипотечные программы, ставка по которым колеблется в районе 3,5-4,5%. Застройщик готов компенсировать банку часть процентной ставки по кредиту, чтобы быстрее продать жилье. Но такая ситуация продлится недолго.
- Будут ли еще отзывать банковские лицензии в этом году?
- Рейтиновое агентство «Эксперт РА» в начале этого года прогнозировало, что в этом году лицензий лишится еще 50-60 банков, я ожидал 35-40, и уже понятно, что оказался чересчур оптимистичен - «Газбанк» стал 33 банком, у которого была в 2018 году отозвана лицензия. Учитывая, что до конца еще больше пяти месяцев, ЦБ вполне может оправдать прогноз «Эксперт РА».
Смотрите также:
- Жизнь в долг. Самарцы перестают платить по кредитам →
- Персональный подход к каждому →
- Читайте договор внимательно →