В январе этого года в нашей стране запускают тестирование цифрового рубля. Как изменится наша жизнь с появлением новой формы национальной валюты? Кто и на каких условиях сможет ею пользоваться? Разбираемся вместе с нашими экспертами.
Валюта на вере
Самарец Сергей С. начал заниматься криптовалютой, еще до того, как это стало популярным. На условиях анонимности он рассказывает, почему не стоит переоценивать этот финансовый инструмент:
«Фиатные деньги (так называют традиционные дензнаки) - это документ, который подтверждает, что, к примеру, такой-то рабочий на заводе за месяц собрал столько-то двигателей. А что такое один биткойн? По сути это воздух, в который поверили миллионы людей. Криптовалюта дорожает, потому, что работает по принципам финансовой пирамиды: за компенсацией идут не сразу, а взносы платят регулярно. Система майнинга (производства) криптовалюты никем не управляется. По идее биткойн должен при росте количества дешеветь, а он растёт в цене, словно пузырь. Правительство, когда включает печатный станок, берет в расчёт годовое ВВП, иначе - инфляция. У майнеров подход иной - чем больше, тем лучше».
По данным Центробанка, объем операций российских физических лиц с криптовалютами, может достигать $5 млрд в год (около 350 млрд рублей). И все эти операции проходят в теневом секторе. Станет ли цифровой рубль попыткой перевести данный интерес в правовое поле. Для чего проводится цифровизация рубля?
Аналитик криптобиржи StormGain Мартин Петков говорит, что к обычным криптовалютам цифровой рубль никакого отношения не имеет. При этом новая денежная форма позволит регулятору лучше отслеживать транзакции, расчеты по кошелькам с цифровым рублем будет проводить непосредственно ЦБ без посредников.
«Основное нововведение для граждан – возможность безналичной оплаты даже в удаленных районах без использования сети Интернет. В остальном, цифровой рубль – все та же официальная расчетная единица», - комментирует Мартин Петков.
Экономист, инвестор Андрей Плотников поясняет, что цифровой рубль - сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег. Это открывает большие возможности в виде дистанционных платежей и расчётов онлайн.
«Цифровой рубль представляет некий виртуальный код и хранится на официальном электронном кошельке. Фактически это дополнительная форма национальной валюты с одинаковыми возможностями наряду с безналичными деньгами. Это её главное отличие от криптовалюты, которая, по мнению ЦБ, является нерегулируемой и незаконной. На самом деле ведение цифрового рубля - это отчаянная попытка Центробанка противостоять постоянно растущей гегемонии частных денег, которыми являются криптовалюты».
Повысить прозрачность доходов
Декан факультета экономики и бизнеса Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации Екатерина Безсмертная подтверждает, что согласно данным опроса, проведенного Банком международных расчетов, порядка 80% центральных банков в той или иной мере были вовлечены в работу по изучению возможностей внедрения цифровой валюты. Например, Китай занимается этой проблемой с 2014 года.
«Пока граждане и бизнес с некоторой осторожностью рассматривают перспективы использования цифровой валютой. Но ведь никто и не говорит о полной замене бумажного рубля цифровым. Но это временное явление, у электронных денег есть огромное преимущество: в спорной ситуации подтвердить принадлежность денег конкретному лицу будет гораздо проще, чем в случае с наличными деньгами», - поясняет эксперт.
Кроме того, есть ещё ряд плюсов. Очевидно, что введение цифрового рубля как единственно возможного средства платежа при осуществлении распределения государственного финансирования, выполнения госзаказа станет действенным методом борьбы с коррупцией и нецелевым использованием денежных средств. Но ждать скоро появления таких денег всё же не стоит, Эксперты считают, что реализация проекта по внедрению цифрового рубля потребует длительной подготовки, которая займет не один год.
Подводные воронки «цифры»
По мнению Екатерины Безсмертной, с введением цифровой валюты связан ряд важных вопросов, на которые предстоит найти ответы. Во-первых, какие именно функции будут выполнять коммерческие банки при новом порядке? Не превратит ли введение цифрового рубля Центробанк в монополиста? Во-вторых, как будет обеспечена безопасность денежного оборота и сохранность денег? Ведь в условиях, когда каждое четвертое преступление в стране совершается с применением IT-технологий, а число кибермошенничеств в сфере финансов неуклонно растет, безопасность национальной валюты будет вызывать серьезные опасения. В-третьих, какова будет стоимость реализации проекта по созданию цифрового рубля?
«Планируется, что расплачиваться цифровой валютой и делать переводы между счетами можно будет и без наличия интернет-связи. Это актуально для удаленных от столицы регионов. Возможно, что экономия от сокращения выпуска бумажных и металлических денег, которая позиционируется как один из плюсов выпуска цифрового рубля, окажется в разы ниже, чем создание надежной инфраструктуры, которая должна работать без сбоев
И самое главное, как убедить общество, что введение цифрового рубля – это не попытка властей создать «цифровой концлагерь», где каждая покупка гражданина станет предметом достояния гласности.
Официально
Директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова:
- Распространение криптовалют создает существенные угрозы для благосостояния российских граждан и стабильности финансовой системы, а также угрозы, связанные нелегальной деятельностью. 95% существующих в настоящее время криптоактивов являются необеспеченными. По результатам исследования компании Chainalysis по индексу глобального принятия криптовалют Россия заняла 2-е место (1-е место – Украина, 3-е место – Венесуэла). В августе прошлого года наша страна вышла на 3-е место по объему майнинга биткойна. На ее долю приходится 11,23% вычислительных мощностей.
ОСОБОЕ МНЕНИЕ
Владимир Балакин,
президент Национальной Ассоциации Комплаенс:
-В ФЗ «О цифровых финансовых активах» («О ЦФА») криптовалюта определяется как цифровой код, который используется как средство платежа и сбережений, а также как инвестиция. Но при этом в России запрещено использовать его для оплаты товаров и услуг. Данным законом была введена необходимость подачи налоговой декларации, где бы содержался факт владения цифровой валютой, а также сделки с ней. Согласно закону, криптовалюту в России можно покупать, выпускать, продавать, совершать с ней другие сделки, но российским гражданам расплачиваться ею нельзя.
Такие нововведения с серьезными ограничениями к обороту цифровых валют могут повлечь волну оттока капитала из России, средства могут перейти в юрисдикции с более благоприятным регулированием, что существенно снизет возможности для развития цифровых валют в России.
Идея регулятора состоит в том, чтобы выпустить цифровой рубль в форме уникального цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке, и сможет стать полноценным платежным средством наравне с обычным рублем. При этом, цифровой рубль будет сильно отличаться от от криптовалюты, получить прибыль за счет цифровых рублей не получится. Проценты за хранение денег в цифровом кошельке Банк России начислять не будет. Цифровой рубль – это тот же самый рубль, и он в первую очередь создается как новое средство платежа. Таким образом, проблемы и неопределенность в регулировании криптовалют в РФ, сформированные принятием закона «О ЦФА», а также отсутствием ряда других законов, цифровой рубль решить не сможет, как и не сможет выступить заменителем и отечественным аналогом зарубежных криптовалют.
Точка зрения
Софья Главина, к.э.н., руководитель программы Цифровая экономика ИМЭБ РУДН
- Зачем бизнесу цифровой рубль? Именно на этом моменте начинаются первые противоречия. Идея криптовалют в принципе предполагает децентрализацию для пользователей. Простыми словами, идея заключалась в том, чтобы дать платежный инструмент, не зависящий ни от какого государства и не привязанный ни к какой экономике, стране, политике и т.д. Это, по своей сути, несет много рисков как для пользователей, так и для регулирующих органов. Именно с этого начались различные регулирующие нормы по использованию криптовалют и даже запрету в некоторых странах. С другой стороны, национальные криптовалюты не всегда являются криптовалютами по сути. Интересно, что еще в 2015 году, когда Эквадор стал первой страной, запустившей электронную валюту, правительство запретило биткойн и конкуренцию за системы электронных денег перед переходом на электронные деньги. На сегодняшний день страны, которые выпустили свои собственные криптовалюты: Эквадор, Китай, Сенегал, Сингапур, Тунис. И, похоже, это становится определённым трендом, поскольку подобные планы проскальзывали от Эстонии, Японии, Палестины и Швеции. Некоторые из этих стран, вероятно, сделают шаг вперед и полностью заменят бумажные носители валюты. Цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями всемирно известных криптовалют, таких как биткойн, эфириум и другие. По сути, он должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Эмиссией цифрового рубля будет заниматься Банк России и ожидается, что он повысит прозрачность действий ЦБ и упростит жизнь регуляторам из-за простоты отслеживания транзакций. С другой стороны, это может привести к ужесточению регулирования рынка криптовалют в России, как средства защиты простых граждан, которые могут по незнанию стать жертвами мошенничества. Российское правительство заинтересовано в этом проекте как в еще одном средстве усиления контроля и избегания внешних санкций. Поэтому ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами. Одним из важнейших преимуществ, которые таит в себе цифровой рубль - это свобода от западных финансовых технологий. Например, в настоящее время одной из угроз, используемых для давления на Россию, является удаление SWIFT, службы международных денежных операций. Несколько лет назад такую же роль выполнила платежная система МИР. Предполагается, что цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), которые устанавливают некоторые банки. Созданная ЦБ инфраструктура СБП «работает прекрасно», но из многих банков «очень сложно вывести» деньги. Использование технологии распределенных реестров потенциально несет в себе возможность снизить коррупционную составляющую в стране. Также использование цифрового рубля может привести к усилению позиций рубля в мире и расширению границ его использования. Однако, из доклада ЦБ 2020 года остается неясным стек технологий при разработке цифрового рубля и что обеспечивает его использование оффлайн.
Создание цифрового рубля также таит в себе достаточно серьезную угрозу - это ставит центральный банк страны на один уровень с рыночными предложениями финансовых услуг на национальном и международном уровнях. Кроме того, при низкой востребованности цифрового рубля это приведет к замедлению развития финтех услуг в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление в пользу цифрового рубля. Для его массового использования регулятору необходимо «создать» спрос на подобные платежи. Для бизнеса хранение средств в цифровых рублях потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах. Предполагается, что максимально полезным цифровой рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах нашей огромной страны: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат и расчетов. Однако широкое распространение валюты внутри страны или даже международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, - возможностью заработать. Отталкивающим фактором также является то, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что также приведет к ограничению популярности инновации ЦБ. Одним из факторов, усиливающих распространение цифрового рубля, неоднократно назвалось использование его в качестве инструмента для онлайн-платежей и денежных переводов, особенно в страны ближнего зарубежья. Используя цифровой рубль в международных транзакциях, страны СНГ смогут повысить его распространение. Однако теперь это остается под сомнением. Сомнительным также кажется заявление о том, что Россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России даже не доверяют пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта - необоснованными.
Комментарий
Сергей Зайнуллин, к.э.н., доцент кафедры Национальной экономики Экономического факультета РУДН
- Специфика цифрового рубля в том, что единицы цифрового рубля будут идентифицироваться цифровым кодом. Цифровой рубль имеет в себе свойства наличных и безналичных рублей, так как расплачиваться им можно будет через мобильные приложения, электронные кошельки. Причем как в онлайн, так и в оффлайн режиме. При этом цифровой код позволит отслеживать транзакции и идентифицировать цифровые единицы, что снизит риски мошенничества, хищения таких денег. С одно стороны для легальных платежей это неудобство не создаст, с другой стороны, для криминальных и сомнительных платежей, использование цифрового рубля станет очень неудобной, так как повысит риск выявления таких транзакций. Банком России предполагается, что перевод наличных, безналичных рублей в цифровой рубль и наоборот будет производиться без ограничений.
