Подписывая кредитный договор, многие смотрят прежде всего на процентную ставку и размер ежемесячного платежа. Остальные страницы часто остаются без внимания — а именно там могут оказаться пункты, из-за которых ставка изменится. Как читать договоры займов и на что обратить внимание до подписи, samara.aif.ru рассказал кредитный юрист Сергей Чалов.
Что чаще всего не читают?
По словам Сергея Чалова, самая распространённая ошибка — подписать договор, практически не читая его.
«Обычный кредит всего на 4–6 страницах. Мой совет как юриста — прочитать его полностью перед подписанием, а если возникают вопросы, уточнить их у сотрудника банка или юриста дистанционно», — говорит эксперт.
Спешка здесь может дорого обойтись: условия кредита нужно понимать до того, как человек поставит подпись, а не после первого списания со счёта.
С чего начать чтение договора?
Первое, на что советует посмотреть юрист, — полная стоимость кредита (ПСК). Она указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы и позволяет оценить не только процентную ставку, но и общую стоимость кредита с учётом предусмотренных договором платежей.
После этого стоит проверить условия сохранения минимальной ставки — в частности, что произойдёт, если отказаться от страховки. Также нужно посмотреть график платежей, штрафы за просрочку и условия досрочного погашения.
«Если хотя бы один пункт вызывает вопросы, не подписывайте договор на месте», — советует Чалов.
Когда страховка может оказаться невыгодной?
По словам юриста, один из признаков, который стоит проверить, — высокая стоимость страховки по отношению к сумме кредита. Эксперт обращает внимание на случаи, когда полис стоит 4–10% от суммы займа и больше, а снижение ставки за счёт страховки не компенсирует эти расходы.
Отдельный повод насторожиться — фраза менеджера о том, что без страховки кредит якобы не одобрят. При этом конкретные требования зависят от вида кредита и условий договора, поэтому их нужно проверять до подписания.
Вернуть деньги за ненужную добровольную страховку в ряде случаев можно в течение так называемого периода охлаждения. Банк России указывает, что для страховки этот срок составляет 30 дней; обращаться нужно к страховщику или в банк — в зависимости от того, как оформлен договор страхования. Но следует учитывать, что процесс этот может занять время и силы, предупреждает юрист. Нередко необходим звонок в кол-центр (и не один), долгие разговоры с сотрудником, опрос, информирование, предоставление документов. При этом не всё порой можно сделать онлайн. Иногда бумаги об отказе приходится отправлять почтой.
Какие услуги могут оказаться в договоре?
Кроме страховки, заемщик может не заметить комиссии и дополнительные сервисы. Чалов советует обращать внимание на плату за выдачу кредита, ведение счёта, СМС-информирование и подключение различных пакетов услуг.
Причём искать их стоит не только в самом кредитном договоре. Условия некоторых сервисов могут содержаться в правилах или отдельных документах, на которые договор ссылается.
«Также часто встречаются навязанные услуги: телемедицина, помощь на дороге, дополнительная гарантия на товар», — говорит юрист.
Из-за чего ставка может вырасти?
Низкая ставка иногда действует только при соблюдении определённых условий. Например, банк может связать её с наличием страховки, своевременным внесением платежей или продлением страхового полиса.
Поэтому важно не просто увидеть привлекательную цифру в рекламе, а проверить, при каких обстоятельствах банк вправе её изменить. То же касается штрафов за просрочку.
«Если в договоре есть фраза „банк вправе изменять условия в случаях, предусмотренных договором“, уточните, что это за случаи. Иначе через полгода ставка может вырасти без вашего согласия», — предупреждает Чалов.
Что делать, если комиссию обнаружили уже после подписания?
Сначала юрист советует зафиксировать списание: сохранить выписку, чек, скриншот из личного кабинета и сам договор.
Затем можно направить в банк письменную претензию с требованием вернуть спорную сумму. Если банк отказывает, следующим шагом может стать обращение в Банк России, а при необходимости — в суд.
По словам Чалова, перспективы зависят от конкретной ситуации: например, если дополнительная комиссия или услуга не была должным образом согласована с клиентом, её можно попытаться оспорить.
Можно ли не подписывать договор сразу?
Да. Если условия вызывают вопросы, не обязательно соглашаться на них под давлением сотрудника банка. Эксперт советует изучить документы спокойно и при необходимости проконсультироваться с юристом.
Кроме того, с 1 сентября 2025 года для многих потребительских кредитов действует обязательный период охлаждения: при сумме от 50 тыс. до 200 тыс. рублей деньги становятся доступны через четыре часа после заключения договора, а при сумме свыше 200 тыс. рублей — через 48 часов. В этот период заемщик может отказаться от получения кредита без финансовых последствий. При этом у правила есть исключения, в том числе для некоторых ипотечных и автокредитов.
Почему низкая ставка не всегда означает дешёвый кредит?
Низкая процентная ставка может выглядеть привлекательно, но сама по себе ещё не говорит о том, сколько человек переплатит банку.
По словам Чалова, низкая ставка может сопровождаться страховкой, дополнительными услугами или другими условиями. В результате кредит с более высокой ставкой, но без большого количества дополнительных расходов, иногда оказывается выгоднее.
«Реальная переплата может быть значительно выше, чем по кредиту с более высокой, но „честной“ ставкой», — отмечает юрист.
Советы перед подписью
У Сергея Чалова три главных совета тем, кто собирается брать кредит.
- Смотреть не на рекламную ставку, а на полную стоимость кредита. Именно ПСК позволяет увидеть общую стоимость займа с учётом предусмотренных договором платежей.
- Внимательно относиться к кредитам под залог единственного жилья. Риски такого решения нужно оценивать особенно тщательно.
- Не соглашаться автоматически на дополнительные услуги. Если услуга не является обязательной, стоит узнать, можно ли отказаться от неё и как это повлияет на условия кредита.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
