В России появился новый финансовый продукт — страхование жизни с доходностью. Новый закон вводит два типа таких полисов: с объявленной и с расчётной доходностью. Документ должен защитить интересы граждан при покупке сложных страховых продуктов и вступит в силу с 1 июля 2026 года.
Новый закон (№ 172-ФЗ от 10 июня) приходит на смену инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), продажи которого с 2026 года полностью запрещены. ИСЖ не пользовалось доверием из-за непрозрачных формул расчёта доходности и высоких комиссий; в результате россияне зачастую получали даже меньшую сумму, чем вложили, а массовые обращения в суды и жалобы в ЦБ привели к поэтапному отказу от этих полисов.
Теперь гражданам предлагают два чётко разграниченных варианта. Страхование с объявленной доходностью — более простой и прозрачный продукт для широкого круга лиц. Размер инвестиционного дохода здесь зависит от общей эффективности деятельности страховой компании, но не привязан к конкретным активам. Страховщик определяет минимальный гарантированный доход, что делает такой полис понятным и предсказуемым.
Страхование с расчётной доходностью — продукт для квалифицированных инвесторов. Доход здесь напрямую привязан к динамике выбранных активов — акций, облигаций или биржевых индексов. Формула расчёта прописывается в договоре. Однако оформить такой полис смогут только те, кто вложит не менее 6 млн рублей единовременно и имеет подтверждённый статус квалифицированного инвестора. Это ограничение, как поясняют в ЦБ, создано для защиты неквалифицированных инвесторов от высоких рисков, связанных со сложными финансовыми инструментами.
Для жителей новый вид страхования может стать альтернативой традиционным банковским вкладам. Объединение страховой защиты с инвестиционной составляющей может привлечь тех, кто хочет не только сохранить, но и приумножить средства. Тем не менее перед оформлением договора эксперты советуют внимательно изучить условия, особенно в части определения инвестиционного дохода.