Весна 2022 года может оказаться одной из худших в новейшей истории банковской системы Поволжья в части потребительского кредитования. Жители России в целом и Самарской области в частности в марте и начале апреля практически перестали оформлять займы в банках.
«Всё в порядке. Падаем!»
Упали до абсолютных минимумов десятилетия и объёмы автокредитования. Хотя, справедливости ради, в этом сегменте негативные тренды наблюдаются уже второй год. Здесь к чисто финансовым проблемам добавились и производственные. Из-за дефицита электронных компонентов востребованных рынком моделей просто нет в продаже. Например, почти не осталось автомобилей с автоматической трансмиссией или вариатором. А те, что ещё имеются, стоят запредельных денег. Но даже и в таких крайне тяжёлых условиях в марте сегмент автокредитов умудрился просесть ещё на 80%. Россияне оформили займов на покупку авто всего на 21 миллиард рублей. В пересчёте на автомобили – это покупка примерное 12 тысяч штук. Для сравнения – год назад, в тоже непростом марте 2021-го, когда дефицит был в разгаре, в кредит, тем не менее, было куплено почти 100 тысяч авто.
Ставок больше нет
Удивляться, впрочем, не приходится. Резкое увеличение ключевой ставки ЦБ до 20% для предотвращения оттока средств из банков отразилась и на стоимости заимствований. Если ещё в январе этого года займ на покупку, скажем, холодильника в банке не из топовой пятёрки человеку с хорошей кредитной историей можно было оформить примерное под 15-16% годовых, то сегодня потребительский займ на такую же покупку обойдётся в 26-39% годовых. Таким образом, реальный платёж по займу вырастает минимум в 2 раза, а переплата при двухлетнем периоде – почти втрое.
Не сильно исправило ситуацию и снижение ставки до 17% годовых 8 апреля. Удешевление банковских кредитов на 2-3, которое за этим последовало, практически никак не сказалось на спросе. Займы всё равно остаются непомерно дорогими, примерно на уровне начала 2000-х годов. Но тогда и зарплаты росли ударными темпами, чего сегодня не наблюдается.
- Нынешний кризис на финансовом рынке напрямую связан с действиями Банка России и его фактически запретительной политикой ставок, - комментирует генеральный директор финансовой группы «ГРИНФИНАНС» Наталья Абдулаева – Банки готовы кредитовать, деньги в системе есть. Более 90% наличности, которую люди в панике стали снимать со счетов в первые дни начала специальной военной операции, сегодня уже вернулись обратно на депозиты. Но теперь нет желающих под высокий процент брать займы даже на самый короткий срок. В итоге это и является «тормозом» для экономики: люди перестают покупать, предприятия – производить товары.
Два года на восстановление
Ещё в 2017 году Банк России определил основную цель по инфляции: среднегодовой рост цен на товары и услуги должен оставаться в пределах 4%. Сначала коронавирус, а теперь и геополитические факторы привели к тому, что реальная ситуация с инфляцией весьма далека от этого идеала. Однако, по словам председателя Центробанка РФ Эльвиры Набиуллиной, к этому показателю экономика должна вернуться через два года, в 2024-м.
Немалая роль в этом процессе отведена и микрофинансовым организациям: они более гибко оценивают клиентов и готовы поддержать инвестициями тогда, когда «большие банки» выдают отказы. Вопреки расхожему мнению, микрокредиты в более, чем половине случаев оформляют именно с целью развития своего маленького бизнеса, а не просто на «латание» дыр в семейном бюджете.
А в свете последних событий, когда открываются огромные рынки для импортозамещения и производства буквально всего – от туалетной бумаги до гвоздей и пуговиц, работа с МФО становится актуальнее вдвойне и даже втройне.
На этом фоне растёт интерес клиентов к лизингу – это более гибкий и удобный инструмент получения необходимых средств производства. В том числе и лизингу автомобилей, включая и вторичный рынок. Кстати, на вторичке сейчас наблюдается отскок цен от максимумов марта, и оформление в лизинг автомобиля с пробегом – разумная альтернатива покупке нового при таких высоких ценниках.
Пережить сложный период, перестроить бизнес, занять новые ниши – впереди, если верить экспертам, у нас два года на трансформацию экономики. Упускать шанс, даже получив отказ в банке, нельзя.
Другой такой возможности может и не быть.